Hvert år skrumper utallige amerikanere frivilligt deres egne pensionsmidler ved at kræve socialsikringsydelser for tidligt.
Gå ikke glip
Og på et tidspunkt, hvor din dollar ikke har den samme købekraft, og sundhedsudgifterne er ved at snige sig op, efterlader det pensionister i fare.
Nu søger en todelt gruppe af politikere at "forbedre pensionssikkerheden" for amerikanere med lovkrav rettet mod at hjælpe dem med at planlægge deres pension bedre.
"Vi kan gøre det lettere for utallige amerikanere at kræve social sikring på det bedste tidspunkt og få mest muligt ud af deres pensionsindkomst," sagde senator Chris Coons, en af fire senatorer, der introducerede "commonsense bill" tidligere på ugen.
Hvad er problemet med social sikring?
De tidligste amerikanere kan begynde at kræve social sikring er 62. Men de, der vælger at udsætte, modtager højere månedlige betalinger med de maksimale ydelser (og tilgængelige for dem, der hævder, at de er 70 år eller ældre).
Problemet, siger de amerikanske senatorer Bill Cassidy, Tim Kaine, Susan Collins og Coons, er, at de fleste mennesker ikke gør krav på ydelser i en alder, "der ville maksimere deres indkomst ved pensionering."
For alle født fra 1943 til 1954, udbetales fulde pensionsydelser ved 66 år. Den fulde pensionsalder stiger gradvist, hvis du er født fra 1955 til 1960, indtil den når 67. Er du født i 1960 eller senere, udbetales fuld pension ved 67 år.
Det betyder, at hvis du når din fulde pensionsalder på 67 år i år, vil din maksimal månedlig ydelse er $3,627. Men hvis du stadig er 62 år i år, når du beslutter dig for at kræve din sociale sikring, er den maksimale månedlige betaling, du får, $2,572 - det er 29 % mindre.
Lad os sige, at du var meget tålmodig og ventede indtil 70 med at begynde at indsamle fordele. I så fald kan du kræve et maksimalt månedligt beløb på op til $4,555 - næsten $2,000 mere om måneden end dem, der gør krav på 62.
Den anslåede gennemsnitlige månedlige pensionsydelse fra social sikring i januar var $1,827, hvilket er langt mindre end de maksimale månedlige ydelser - måske beviser senatorernes pointe, at amerikanerne "giver afkald på en betydelig mængde af pensionsindkomst."
Faktisk, ifølge a nylig undersøgelse, mister amerikanerne næsten $200,000 i livstidsudgifter ved at kræve deres fordele for tidligt.
Senatorer søger at ændre terminologi
At hjælpe mennesker beslutte, hvornår de vil gøre krav på deres ydelser, lovgivere ønsker at ændre Social Security Administration (SSA)'s terminologi fra "alder for tidlig berettigelse", "fuld pensionsalder" og "forsinkede pensionskreditter" til til "minimumsalder", "standardalder for ydelser" og " maksimal ydelsesalder.”
Derudover vil den nye lovgivning kræve, at SSA, den regeringsgren, der administrerer pensionsydelser, giver arbejderne opdateringer om, hvor meget de har indbetalt til socialsikrings- og Medicare-programmerne. For dem i alderen 25 til 54 bør det være med en kadence på hvert femte år, og det stiger til hvert andet år mellem 55 og 59. Når du når 60, får du en årlig opdatering.
"Amerikanerne har optjent deres sociale sikring og burde have de bedste økonomiske oplysninger til rådighed, når de går på pension," siger Cassidy. "Vores lov sikrer, at amerikanere, der planlægger at gå på pension, får mest muligt ud af deres fordele."
Du behøver ikke læne dig tilbage, mens politikerne debatterer socialsikringspolitikken. Her er tre måder at sikre din pensionsøkonomi på.
Læs mere: Rige unge amerikanere har mistet tilliden til aktiemarkedet - og er det satse på disse 3 aktiver i stedet for. Kom ind nu for stærk langsigtet medvind
Forstå, hvornår du skal gøre krav
Det er en personlig beslutning at beslutte, hvornår man skal kræve social sikring. Der er mange grunde til, at folk hævder før deres fulde pensionsalder.
Nogle har brug for pengene til væsentlige udgifter, til at betale gæld eller til vejret økonomiske chok - og det har vi bestemt mærket i de sidste par år.
Andre tror ikke, de vil leve længe nok til at få mest muligt ud af de fordele, de har optjent, mens nogle mennesker bekymre sig om, at Social Security løber tør for penge — en bekymring, præsident Biden har lovet at tage fat på i sit budget for 2024.
Selvom du kan blive fristet til at få dine betalinger i gang tidligt, skal du huske på, at ventetiden vil sikre dig en større månedlig check, der vil hjælpe dig i alderdommen, hvor du måske er mindre i stand til at gå tilbage på arbejde for at tjene nogle hurtige penge.
Hvis du er bekymret for størrelsen af dine ydelser, er det værd at se nærmere på din ægtefælles ydelser. Det har du lov til kræve 50 % af din ægtefælles ydelser — men du bør først overveje, hvor meget du tjener.
Hvis 50% af din ægtefælles indkomst er mere end 100% af din indkomst, kan du lige så godt gå videre og bare trække dig for at udleve dine pensionsdrømme sammen.
Planlæg for uventede sundhedsudgifter
Selvom du måske har en ren sundhedsregning, når du går på pension, så husk, at ingen er immune over for uventede helbredsmæssige nødsituationer - og de kan blive meget dyrt.
An nødfond kan hjælpe pensionister med at klare finansielle storme, såsom forlængede hospitalsophold eller sygdomme, hvor forsikring eller Medicare ikke dækker de fulde omkostninger.
Husk, at Medicare fordele start ikke, før du når 65. Tilmeldingsprocessen for del A (hospitalforsikring) og del B (medicinsk forsikring) gennemføres gennem SSA.
Hvis du beslutter dig for at tilmelde dig del B, vil omkostningerne blive taget ud af dit månedlige ydelsesbeløb, så du bør planlægge denne reduktion i forvejen.
SSA opfordrer folk til omgående at tilmelde sig Medicare for at undgå huller i dækningen eller for sen tilmelding. Men hvis du allerede er dækket af en arbejdsgivergruppes sundhedsplan, kan det give mening for dig at tilmelde dig Medicare senere eller udsætte del B.
Bro over dine fordele
En strategi, som nogle amerikanere bruger til at udsætte krav på pensionsydelser, så de får den maksimale udbetaling, er den såkaldte "Socialsikringsbro".
Dette er en trinvis tilgang til pensionsindkomst, hvor folk udnytter deres 401(k) eller andre aktiver, så snart de kan uden at udløse sanktioner - i stedet for at kræve sociale sikringsydelser før deres fulde pensionsalder.
Typisk trækker folk, der bruger denne strategi, kun et beløb svarende til, hvad de ville trække fra Social Security i en alder af 62.
Men husk, at brobygning ikke er risikofri. Der er skattemæssige overvejelser og andre konsekvenser ved at dyppe ned i dine 401(k)-aktiver tidligt.
Hvis du overvejer denne mulighed eller er usikker på, hvordan du maksimerer dine pensionsydelser, kan det være værd søge vejledning hos en finansiel rådgiver eller planlægger, der kan hjælpe dig med at beskytte dit pensionsredeæg og komme med den bedste plan for din specifikke situation.
Hvad skal man læse næste gang
Denne artikel indeholder kun oplysninger og bør ikke opfattes som råd. Den leveres uden nogen form for garanti.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/lawmakers-pushing-hard-easier-americans-130000921.html