Det er næppe nogen hemmelighed, at studielånsgæld er en stor belastning for enkeltpersoner og familier over hele landet. Ifølge Uddannelsesdatainitiativet, studielånsgæld i USA udgjorde 1.745 billioner dollars i tredje kvartal af 2022. Omkring 92.7 % af alle gæld er føderale studielån.
Det gennemsnitlige individ gældsbalance, når både føderale og private lån inkluderes, forventes det at være omkring $40,780, ifølge den samme Education Data Initiative-rapport.
Så hvad sker der, hvis det værste sker, og låntageren går bort uden fuldt ud at have indfriet studiegæld? Det er et vigtigt spørgsmål at overveje. Og svaret varierer alt efter, hvilken type lån der er tale om.
Hvad sker der med føderal studiegæld, når du dør?
Processen til at håndtere føderal studiegæld i tilfælde af en låntagers bortgang er den mest ligetil. Ifølge det amerikanske undervisningsministerium, er føderale studielån afviklet. Denne politik omfatter også Parent Plus-lån. Hvis enten den forælder, der har optaget et Forældre Plus-lån, eller den studerende, der var begunstiget af lånet, afgår ved døden, frigøres gælden.
Gælden har dog andre økonomiske konsekvenser.
"Udskrivningen er typisk skattepligtig," siger Conor Mahlmann, certificeret studielånsprofessionel og studielånsrådgiver for Studielåneplanlægger. "Boet ville være ansvarlig for skatterne på det frigjorte lån. Som en usikret gæld ville det gå på linie med al den anden usikrede gæld, der skal betales af boet."
Indtil videre, takket være vedtagelsen af loven om skattelettelser og job, fritager denne dødsfald dog skatteansvaret er frafaldet gennem 2025.
Hvad sker der med privat studiegæld, når du dør?
Mens kun omkring 7.3 % af studielånsgælden er bundet til private lån, er det ifølge Education Data Initiative lige så vigtigt at forstå, hvordan man håndterer denne økonomiske byrde, hvis behovet skulle opstå. Når låntager dør, kan de resterende private studielån håndteres på forskellige måder.
"Private lån varierer fra långiver. Nogle vil udskrive ved låntagerens død. Andre fakturerer gælden til dødsboet,” siger Betsy Mayotte, præsidenten og grundlæggeren af Instituttet for Studielånsrådgivere.
Nogle långivere, såsom Sofi, angive meget tydeligt på deres hjemmesider, at de vil indfri gælden hvis låntager dør. Alvorlig er et andet eksempel af en långiver, der vil frigøre studielån i de fleste tilfælde i tilfælde af låntagers død.
Men også her skulle der betales afgifter af den udledning, som dødsboet skal betale, siger Mahlmann.
Hvad sker der med medunderskrevne lån eller en ægtefælles lån?
Hvis den private studielånsgæld involverede en medunderskriver eller tilhørte en ægtefælle, er løsningen mindre ligetil. Igen varierer politikken ofte fra långiver til långiver.
"I nogle tilfælde, hvis den primære låntager skulle gå bort, er medunderskriveren stadig ansvarlig, men i andre er det tilgivet," siger Mayotte. "Låntagers gældsbrev bør angive reglerne for deres særlige private lån."
En medunderskriver kan faktisk være ansvarlig for tilbagebetaling, når en låntager dør, og den afdødes bo ikke kan dække restbeløbet.
"Hvis der er en saldo, der ikke kan betales fra låntagers bo, og långiveren ikke inkluderer dødsfaldsklausuler, kan en medunderskriver være på krogen til at foretage betalinger på den resterende saldo," siger Mahlmann. "Dette gælder kun for private lån optaget før 20. november 2018. Herefter er medunderskrivere beskyttet mod at skulle håndtere saldoen i tilfælde af en låntagers død."
I samme scenarie kunne en ægtefælle også blive forpligtet til at foretage betalingerne, hvis studielånene blev etableret under ægteskabet, og parret bor i en fælles ejendomsstat. Det er også værd at bemærke, at i nogle tilfælde kan en cosigners død udløse en automatisk misligholdelse af studielånet. Dette kan forekomme, selvom du hele tiden har foretaget alle lånebetalinger til tiden.
"Det betyder, at hele saldoen forfalder til betaling med det samme," siger gældssaneringsadvokat Leslie Tayne, fra Tayne Law Group. "Selvom du sandsynligvis ikke er lovligt forpligtet til at underrette din långiver om en medunderskrivers død - dette vil blive beskrevet i gældsbrevet - gennemgår nogle banker offentlige dødsregistre af denne grund."
Sådan rapporterer du et dødsfald til en studielånsudbyder
Indberetning af en studielånsindehavers død er typisk en ligetil proces, uanset om det er private eller føderale lån. Dødsbevis skal normalt indsendes til låneudbyderen af et familiemedlem eller en anden repræsentant.
Specifikt i tilfælde af føderale studielån er der en håndfuld acceptable former for dokumentation, der kan bruges i sådanne tilfælde:
Original dødsattest
Bekræftet kopi af dødsattest
En nøjagtig eller fuldstændig fotokopi af et af disse dokumenter.
"Den nøjagtige proces vil afhænge af låneudbyderen. Når en låntager dør, bør et familiemedlem samle den relevante dokumentation og derefter kontakte serviceudbyderen for hvert lån for at bestemme de næste skridt,” siger Tayne.
Sådan er du forberedt og beskytter din familie
Selvom det aldrig er nemt eller behageligt at tænke på døden, er det vigtigt at lægge det rette grundlag for at beskytte dine kære, hvis du har en betydelig gæld. Der er forskellige handlinger, du kan tage for at minimere den økonomiske byrde for dine arvinger eller familiemedlemmer, hvis du skulle gå bort med ubetalt privat studielånsgæld.
"For det første skal låntagere sikre, at deres familier eller efterladte ved, hvordan de får adgang til deres serviceudbyders onlineportal i tilfælde af deres bortgang," forklarer Mahlmann. "Dette gælder generelt for alle finansielle konti."
Derudover bør låntagere, der har private studielån, der ikke indeholder en dødsfaldsklausul, ideelt set have en passende mængde livsforsikring for at sikre, at lånene kan betales tilbage i tilfælde af deres bortgang uden at forårsage økonomisk nød for deres familier. Det kan også være værd at undersøge refinansiering med en anden långiver, der tilbyder en dødsudskrivningspolitik, siger Mahlmann.
De, der har lån med en medunderskriver, vil måske også undersøge deres muligheder. "Hvis du har en meget syg cosigner, kan det være en god idé at forfølge en cosigner release," siger Tayne. "Dette er en proces, hvor du demonstrerer over for din långiver, at du nu er økonomisk i stand til at administrere dine lån på egen hånd, og får fjernet cosigneren. Og hvis din cosigner dør, bør du straks undersøge refinansiering."
Takeaway
Det er vigtigt for dem, der har studielånsgæld – og endda deres familiemedlemmer og deres kære – at være opmærksomme på, hvad der sker i tilfælde af låntagerens død. Lånekrav og klausuler vedrørende død bør gennemgås i god tid. Og hvis du har studielånsgæld, der ikke inkluderer dødsfald, er der flere trin, du skal overveje, herunder at få nok livsforsikring til at dække den udestående gæld eller refinansiere lånet med en långiver, der tilbyder en udskrivningspolitik.
Denne historie blev oprindeligt vist på Fortune.com
Mere fra Fortune: Den amerikanske middelklasse er ved slutningen af en æra Sam Bankman-Frieds krypto-imperium 'blev drevet af en bande børn på Bahamas', der alle datede hinanden De 5 mest almindelige fejl, som lotterivindere begår Syg med en ny Omicron-variant? Vær forberedt på dette symptom
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html