Når det er tid til at stoppe med at spare op til pension

Du har gjort alle de rigtige ting – i det mindste økonomisk set – med at spare op til pension. Du begyndte at spare tidligt for at drage fordel af sammensætningens kraft, maxede dine 401(k) og individuelle pensionskonto (IRA) bidrag hvert år, foretog smarte investeringer, smed penge væk til yderligere opsparing, nedbetalte gæld og fandt ud af, hvordan for at maksimere dine sociale ydelser.

Hvad nu? Hvornår holder du op med at spare og begynder at nyde frugterne af dit arbejde?

Bliv pensionist

Mange mennesker, der konsekvent har sparet op til pension, har problemer med at skifte fra opsparer til bruger, når tiden kommer. Omhyggelig opsparing – i årtier trods alt – kan være en svær vane at bryde. "De fleste gode opsparere er forfærdelige brugere," siger Joe Anderson, CFP, præsident for Pure Financial Advisors Inc., i San Diego, Californien.

Det er en udfordring, de fleste amerikanere aldrig vil møde. Ifølge en 2020-rapport fra Fidelity risikerer næsten halvdelen (46%) at være ude af stand til at dække væsentlige leveomkostninger - bolig, sundhedspleje, mad og lignende - under pensionering.

Selvom det er en misundelsesværdig knibe, kan det være sit eget problem at være for sparsommelig under pensionering. "Jeg kan se, at mange mennesker på pension har mere angst for at løbe tør for penge, end de havde, da de arbejdede på meget stressende job," siger Anderson. "De begynder at leve den 'bare i tilfælde af at der skulle ske noget' pensionering." 

I sidste ende kan den slags frygt være forskellen mellem at have en drømmepensionering og en trist. Til at begynde med kan det være hårdt for dit helbred at knibe penge, især hvis det betyder at spare på sund mad, ikke forblive fysisk og mentalt aktiv og udsætte sundhedsplejen.

At sidde fast i gemmetilstand kan også få dig til at gå glip af værdifulde oplevelser, lige fra at besøge venner og familie til at lære en ny færdighed til at rejse. Alle disse aktiviteter er blevet forbundet med sund aldring, hvilket giver fysiske, kognitive og sociale fordele.

Frygt er en faktor

En grund til, at folk har problemer med overgangen, er frygt: især frygten for, at de vil overleve deres opsparing eller have medicinske udgifter, der efterlader dem nødlidende. Udgifterne falder dog naturligt under pensioneringen på flere måder. Du betaler ikke længere socialsikring og Medicare-skat længere, for eksempel, eller bidrager til en pensionsordning. Også mange af dine arbejdsrelaterede udgifter - pendling, tøj og hyppige frokoster ude, for at nævne tre - vil koste mindre eller forsvinde.

For at berolige folks nerver laver Anderson en demo for dem, "kører en likviditetsfremskrivning baseret på en meget sikker tilbagetrækningsrate på 1 % til 2 % af deres investerbare aktiver," siger han. "Gennem fremskrivningen kan de bestemme, hvor mange penge de vil have, idet deres udgifter, inflation, skatter osv. tages i betragtning. Dette vil vise dem, at det er okay at bruge pengene."

Arvinger er en anden bekymring

En anden grund til, at nogle pensionister modstår udgifter, er, at de har et bestemt dollartal i tankerne at de ønsker at forlade deres børn eller en anden modtager. Det er beundringsværdigt - til et punkt. Det giver ikke mening at leve af jordnøddesmør og gelé under pensioneringen bare for at gøre tingene lettere for dine arvinger.

Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors i Irvine, Californien, udtrykker det på denne måde:

Pensionister bør altid prioritere deres behov frem for deres børns. Selvom det altid er forældrenes ønske om at tage sig af deres børn, bør det aldrig ske på bekostning af deres egne behov, mens de er på pension. Mange forældre ønsker ikke at blive en byrde for deres børn, når de går på pension, og at sikre deres egen økonomiske succes vil sikre, at de bevarer deres uafhængighed.

Hvornår skal man begynde at bruge

Da der ikke er nogen magisk alder, der dikterer, hvornår det er tid til at skifte fra opsparer til bruger (nogle mennesker kan gå på pension ved 40, mens de fleste må vente til deres 60'ere eller endda 70+), er du nødt til at overveje din egen økonomiske situation og livsstil. En generel tommelfingerregel siger, at det er sikkert at stoppe med at spare op og begynde at bruge, når du er gældfri, og din pensionsindkomst fra socialsikring, pension, pensionskonti osv. kan dække dine udgifter og inflation.

Selvfølgelig virker denne tilgang kun, hvis du ikke går overbord med dit forbrug. Oprettelse af et budget kan hjælpe dig med at holde styr på sporet.

RMD'er: En linje i sandet

Selvom du har svært ved at bruge dit redeæg, skal du begynde at udbetale en del af din pensionsopsparing hvert år, når du fylder 73 år. Det er når IRS kræver, at du tager påkrævede minimumsfordelinger, eller RMD'er, fra din IRA, ENKEL IRA, SEP-IRA, og de fleste andre pensionsordningskonti (Roth IRAs gælder ikke) – eller risikerer at betale skat.

RMD-alderen plejede at være 70½, men efter vedtagelsen af ​​loven om oprettelse af hvert fællesskab til pensionsforbedring (SECURE) i december 2019, blev den hævet til 72. Derefter øgede Kongressen alderen yderligere til 73 som en del af SECURE 2.0 Act. Påkrævede minimumsudlodninger for traditionelle IRA'er og 401(k)'er blev suspenderet i 2020 på grund af marts 2020-passagen af CARES-loven, selvom denne suspension har kørt sin gang.

Pensionister skal tage bøderne alvorligt og begynde at hæve penge. Hvis du ikke tager din RMD, skylder du IRS en bøde svarende til 25 % af det, du skulle have trukket tilbage. Så hvis du for eksempel skulle have udtaget $5,000 og ikke gjorde det, skylder du $1,250 i bøder. Straffesatsen plejede at være 50 %, men blev reduceret som en del af SECURE 2.0.

Hvis du ikke er en stor bruger, er RMD'er ingen grund til at flippe ud. "Selvom det kræves, at RMD'er skal distribueres, skal de ikke bruges," Charlotte A. Dougherty, CFP, grundlægger og administrerende partner af Dougherty & Associates i Cincinnati, påpeger. "Med andre ord skal de komme ud af pensionskontoen og gå gennem 'skattehegnet', som vi siger, og derefter kan dirigeres til en efter-skat-konto, som derefter kan bruges eller investeres, som målene dikterer."

As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, fra Opulen Financial Group i Arlington, Va., bemærker: Hvis enkeltpersoner "er så heldige ikke at have brug for midlerne, kan de geninvestere dem ved hjælp af en almindelig mæglerkonto. Eller de vil måske begynde at bruge denne tvungne tilbagetrækning som en mulighed for at give årlige gaver til børnebørn, børn eller endda foretrukne velgørende organisationer (som kan hjælpe med at reducere den skattepligtige indkomst). For dem, der vil blive pålagt ejendomsskatter, kan disse årlige gaver være med til at reducere deres skattepligtige dødsboer under bobeskatningsgrænsen."

Bemærk, at der er et nyttigt skattemiddel til at bruge RMD'er til at give til velgørenhed: kvalificeret velgørende distribution (QCD). At give dine penge efter denne metode kan samtidig tage sig af dine RMD'er og give dig en skattelettelse.

Da RMD-reglerne er komplicerede, især hvis du har mere end én konto, er det en god idé at tjekke med din skatteprofessionelle for at sikre, at dine RMD-beregninger og -fordelinger opfylder de nuværende krav.

The Bottom Line

Du kan være helt glad for at leve for mindre under pensioneringen og overlade mere til dine børn. Alligevel kan det at give dig selv lov til at nyde nogle af livets fornøjelser – hvad enten det er at rejse, finansiere en ny hobby eller gøre det til en vane at spise ude – give en mere tilfredsstillende pension. Og vent ikke for længe med at starte: Førtidspension er, når du sandsynligvis er mest aktiv.