'Bliver jeg flået?' Jeg er 66, bidrager med $272 pr. måned til en IRA og betaler $136 månedligt i gebyrer. Det er 50 % af mit bidrag

Jeg er 66 år, arbejder stadig og har en rigtig god sygesikring. Mit firma har ikke en 401(k). Jeg har en individuel pensionskonto (IRA) med cirka 120,000 $ investeret. Jeg bidrager med $272 pr. måned, men mit programgebyr er $136 pr. måned. Det er 50 % af mit bidrag. Bliver jeg flået?

-Garry

Der er to punkter at tage fat på her med dit spørgsmål. Den første handler om at forstå vejen dit honorar er beregnet. Det andet er at vurdere, om du føler, at den service, du modtager, er det gebyr værd, du betaler. 

Det er meget vigtige punkter. Efter at have gravet i, kan du beslutte, at du vil foretage en ændring. Men bundlinjen: Jeg vil ikke sige, at du bliver flået. (Leder du efter en ny rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe med at matche dig med potentielle rådgivere.)  

Beregning af gebyr

Det er godt, at du tjekker dit kontoudtog og er opmærksom på gebyret. Som enhver anden tjeneste, du bruger, bør du vide, hvad du betaler for den. 

Selvom du tydeligt kan se beløbet, er det måske ikke så indlysende for dig, hvordan beløbet blev fastsat. Din rådgiver ville have været forpligtet til at oplyse dig om dette på det tidspunkt, du blev kunde. Tag et kig på det papirarbejde, du fik. Medmindre der mangler noget, vil det blive præciseret i detaljer. Eller bare ring og spørg. 

Det er god information at kende (og forstå) dit gebyr. Men jeg tager det også op på grund af, hvordan du relaterer dit månedlige gebyr til dit månedlige bidragsbeløb. Dette er næsten ikke hvordan dit honorar er fastsat. (Leder du efter en ny rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe med at matche dig med potentielle rådgivere.)  

Forskellige typer gebyrer

Det beløb, du betaler en rådgiver, kan beregnes på flere forskellige måder. På et højt niveau, rådgivere kan blive betalt enten med kommission eller gennem honorarer. Nogle gange bliver de betalt begge veje.

Provisioner. Hvis din rådgiver modtager provision fra de investeringsprodukter, som de placerer dig i, vil disse være baseret på størrelsen af ​​dit månedlige bidrag. Men disse er sjældent over 10% og er ofte meget lavere. Det er højst usandsynligt, at det er den ordning, du har.

Historien fortsætter

Gebyrer. Hvis din rådgiver ikke modtager provision, betaler du dem i form af gebyrer. Der er flere måder, hvorpå gebyrer kan beregnes. Det kan være baseret på de aktiver, de administrerer for dig, pr. time, et fast årligt gebyr eller et månedligt abonnement.

Det ser ud til, at din rådgiver opkræver gebyrer baseret på mængden af ​​aktiver, de administrerer for dig. Det er normalt angivet som en årlig procentdel af din kontosaldo.

Det tror jeg delvist fordi det er den mest populære metode til at beregne gebyrer på. Det stemmer også overens med, hvad min erfaring fortæller mig, er et fælles gebyr for det finansielle servicefirma, du bruger, som du delte privat. Hvis jeg skulle satse, vil jeg sige, at dit gebyr sandsynligvis er 1.35 %, og at du vil bemærke, at det månedlige gebyr svinger baseret på værdien af ​​din konto. Igen, dog bekræftes dette ved enten at tjekke papirerne eller spørge rådgiveren. (Leder du efter en ny rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe med at matche dig med potentielle rådgivere.)  

Bliver jeg flået?

Dernæst er der spørgsmålet om, hvorvidt du får nok værdi for det gebyr. Det afhænger af, hvad rådgiveren gør for dig, og hvor meget det er værd for dig.

I en verden af ​​procentvise gebyrer, 1% betragtes ofte som benchmark. Dette ville gøre 1.35 % relativt højt i sammenligning, og folk – inklusiv mig selv – ville ofte håne det.

Som en praktisk sag er 1 % dog normalt for større konti end $120,000. Hvis du modtager fuld økonomisk planlægning og masser af kommunikation fra din rådgiver for omkring $1,600 om året, får du en hel del. Hvis det kun er investeringsforvaltning, og du aldrig hører fra dem, kan du sikkert få en sammenlignelig service et andet sted for mindre. (Leder du efter en ny rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe med at matche dig med potentielle rådgivere.)  

Næste trin

Det handler selvfølgelig heller ikke om, hvordan rådgiveren har det, men hvordan du har det. Jeg anbefaler, at du tager en ærlig diskussion med din rådgiver. Det burde trods alt ikke være et stort mysterium. Rådgiveren bør formulere, hvad de gør for dig, og du bør vurdere denne værdi og sammenligne den med, hvad du betaler. Hvis du er tilfreds med det, du hører og føler, at du får en god værdi og ikke behøver at ændre noget, så er det fantastisk, i det mindste ved du det. Hvis ikke, så kan du fortsætte med at lede efter noget, der passer dig bedre.

Brandon Renfro, CFP®, er klummeskribent i SmartAsset finansiel planlægning og besvarer læserspørgsmål om personlig økonomi og skatteemner. Har du et spørgsmål, du gerne vil have svar på? E-mail [e-mail beskyttet] og dit spørgsmål vil muligvis blive besvaret i en fremtidig kolonne.

Bemærk venligst, at Brandon ikke er deltager i SmartAdvisor Match-platformen, og han er blevet kompenseret for denne artikel.

Find en finansiel rådgiver

• Hvis du har spørgsmål, der er specifikke for din investerings- og pensionssituation, a finansiel rådgiver kan hjælpe. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• Planlægger du pensionering? Brug SmartAssets Social Security-beregner for at få et indtryk af, hvordan dine ydelser kunne se ud på pension.

Fotokredit: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

Stillingen Spørg en rådgiver: 'Bliver jeg flået?' Jeg er 66, bidrager med $272 pr. måned til en IRA og betaler $136 månedligt i gebyrer. Det er 50 % af mit bidrag dukkede først på SmartAsset Blog.