Pensionering betragtes ofte som et godt tidspunkt at rejse og gøre ting, du har planlagt i årevis. Du sparer og investerer i flere årtier, før du beslutter dig for at stoppe med at arbejde og gå ind i den næste fase af dit liv. Desværre er det ikke alle, der planlægger deres pensionsudgifter nøjagtigt, hvilket kan forårsage et skift i dit budget. En af de omkostninger, som mange ikke planlægger ordentligt, er sundhedspleje. Flere og flere mennesker går på pension, før de bliver berettiget til Medicare, og selv dem, der ikke gør det, er overraskede over, hvad deres sundhedstilbud kan koste. Du vil måske rådføre sig med en finansiel rådgiver som kan hjælpe dig med at lave en økonomisk plan for at forberede disse omkostninger.
Hvor meget kan sundhedspleje koste i pension?
udgifter til sundhedsydelser er noget, der kniber pengepungerne hos folk, der stadig arbejder og får adgang til en arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsplan. Disse planer koster typisk meget mindre end andre sygeforsikringsmuligheder, så det er ikke underligt, at de, der forbereder sig på pensionering, er bekymrede for deres potentielle udgifter til pleje. Dette skyldes, at det har vist sig, at der ikke planlægges ordentligt sundhedsudgifter ved pensionering kan påvirke din fremtidige livskvalitet negativt.
Så hvor meget koster sundhedspleje? Ifølge en undersøgelse foretaget af HealthView Services Financial kunne de, der gik på pension ved udgangen af 2021, forvente at betale mere end $660,000 kun for sundhedspleje i løbet af deres pensionsår. Undersøgelsen tog højde for at bruge Medicare som den primære forsikring, når det var muligt, og det forventede, at individer ville leve indtil deres øvre 80'ere.
Dette er fordi sundhedsvæsenet omkostningerne har været stigende i løbet af det seneste årti, og de viser ingen tegn på aftagende fart, især ikke i forhold til hvor inflationen er i øjeblikket. Sundhedspleje, der kun koster $12,000 om året i 2019, forventes at koste mere end $21,000 i 2029 og $34,000 i 2039.
Et godt skøn for, hvad du vil bruge i pensionen på sundhedspleje, er at afsætte 15 % af din indkomst. Hvis de forventede omkostninger er mere end 15 % af din forventede indkomst, så kan du evt arbejde med en finansiel rådgiver for at finde ud af, hvad du kan gøre for bedre at forberede dig på sundhedsudgifter, når du går på pension, så de ikke ødelægger dine planer for den fase af dit liv.
Typer af sundhedsydelser ved pensionering
Du har flere muligheder for den type sundhedsydelser, du vil modtage. Den mulighed, du bruger, kan have stor indflydelse på, hvad dine årlige omkostninger kommer til at være. Hvis du går på førtidspension, kan du være nødt til at kombinere et par muligheder under hele pensioneringen, da du endnu ikke er kvalificeret til Medicare.
Her er dine muligheder for sundhedsdækning ved pensionering, og hvordan hver enkelt kan påvirke dine omkostninger:
Medicare: Dette er den sygeforsikring, som mange mennesker er afhængige af, når de når den traditionelle pensionsalder, da den suppleres af regeringen. Mange mennesker begår den fejl at tro, at det ikke vil koste dem noget som Medicaid, men det gør det. Alligevel vil dette sandsynligvis være den mest overkommelige forsikringsdækning, som du har adgang til under pensioneringen. Afhængigt af året kan du betale et sted mellem omkring $150 og $600 pr. måned for dine præmier. Dette afhænger af, hvad din årlige indkomst er. Medicare planer har også en selvrisiko, og visse udgifter som hospitalsophold kan koste dig mere.
Privat sygesikring: Du kan købe sundhedsforsikringsdækning direkte fra en mægler, men dette vil sandsynligvis være din dyreste mulighed, når du ser på pensionsalder mellem 60 og 90. Mange virksomheder har muligheder, der er specifikke for pensionister, men disse planer er generelt fokuseret på personer i før-Medicare-alderen. Du vil sandsynligvis betale mere for disse planer, end du i øjeblikket betaler for en arbejdsgiver-sponsoreret plan, da du ikke vil have et firma, der subsidierer din forsikring.
Arbejdsgiver-sponsoreret forsikring: Mange virksomheder har en pensionsforsikring for medarbejdere, der har arbejdet for dem i meget lang tid før pensionering. Du kunne købe ind i denne plan og modtage noget, der ligner det, du har modtaget, da du arbejdede i virksomheden. Der kan være nogle ændringer, der inkluderer, at du betaler en lille smule mere af præmier på månedsbasis eller mindre dækning for ting som hospitalsophold. En anden mulighed er, at du kan arbejde deltid for en virksomhed, der tilbyder sygeforsikring til deltidsansatte.
COBRA: Når du går på pension har du også mulighed for at fortsætte med din nøjagtig samme forsikring gennem din arbejdsgiver i op til 18 måneder pr. COBRA. Dine præmier vil stige, da du betaler, hvad du tidligere betalte plus arbejdsgiverdelen af din præmie. Dette kunne være en god, men dyr mulighed for at bygge bro mellem pensionering og Medicare-berettigelse.
Forsikringsmarked: I lighed med den private sygeforsikringsmulighed kan du købe en plan på markedspladsen på en statslig eller føderal børs, da du ikke længere vil være dækket eller tilbudt forsikring af en arbejdsgiver. Disse planer er typisk lidt mere overkommelige end at købe privat forsikring, men du skal være meget opmærksom på, hvad hver plan dækker og ikke gør, før du accepterer at købe forsikring. Hvis du ikke har en stor indkomst, kan du også kvalificere dig til det skattefradrag at hjælpe med at betale for dækning.
Forsikring fra en ægtefælles arbejdsplads: Hvis du er ældre end din ægtefælle, og de stadig arbejder, kan det være en mulighed at få adgang til deres helbredsdækning. Dette kunne være en god mulighed for at bygge bro over kløften til Medicare eller bare være en mulighed for at sænke dine samlede sundhedsomkostninger i et par år, før din ægtefælle går på pension.
Uanset hvilken rute du vælger, er der ingen nemme eller ultra-overkommelige måder at betale for sundhedsdækning på under pensionering. Det er vigtigt at forberede sig inden pensionering ved at sikre, at du har de rigtige investeringer på plads, der vil give nok indkomst til, at du kan leve den livsstil, du higer efter, samtidig med at du kan forblive sund.
Sådan sænker du sundhedsudgifterne i pensionering
Selvom sundhedspleje er dyrt, især under pensionering, betyder det ikke, at der ikke er ting, du kan gøre for at sænke dine samlede sundhedsomkostninger. At forberede dit budget og din pensionsindkomst er noget, som alle bør gøre, men her er et par flere muligheder, der kan hjælpe dig med at sænke omkostningerne, afhængigt af din situation.
Sørg for, at du forstår Medicare
Det er vigtigt at få et godt indblik i de forskellige dækninger af Medicare, og hvad det potentielt kan betyde for din situation. Du får muligvis ikke den bedste hjælp, når du ansøger om Medicare, så det er vigtigt, at du ved, hvilken type dækning du har brug for, og som vil hjælpe dig med at reducere omkostningerne, når du kan. Du bør også blive fortrolig med kvalifikationskravene, så du ikke planlægger et omkostningsniveau, mens virkeligheden er, at du kommer til at betale meget mere.
Har en plan for at betale for langtidspleje
Langtidspleje kan være dyrt og behovet for det kan komme ganske pludseligt. Det kan være dyrt at komme ind i en god facilitet, der leverer førsteklasses sundhedspleje og samtidig bevare så meget uafhængighed som muligt. En masse sygeforsikringer, herunder mange typer Medicare, vil ikke dække langtidspleje, selvom størstedelen af mennesker over 65 år i sidste ende får brug for det.
Du vil have en plan på plads til at dække disse omkostninger, i tilfælde af at du bliver nødt til at gå ind i denne type facilitet. Et privat værelse på en facilitet, der yder fuld pleje, kan i gennemsnit koste mere end $7,000 pr. måned, mens en assisteret plejefacilitet kan koste $4,000 pr. måned eller mere.
Åbn en sundhedsopsparingskonto (HSA)
Sundhedsopsparingskonti kan være en glimrende måde at samle en masse midler på, som kun kan bruges til det specifikke formål med sundhedspleje. Hvis du i øjeblikket har en høj fradragsberettiget sundhedsplan, så kan du kvalificere dig til at bidrage op til visse HSA-grænser årligt. For 2022 er grænserne $3,650 for dig selv eller $7,300, hvis du har en familieplan. For 2023 er grænserne $3,850 for dig selv eller $7,750, hvis du har en familieplan.
Hvis du åbner en HSA nu, kan du bruge midlerne til at betale for uventede sundhedsudgifter nu eller blive ved med at rulle midlerne over indtil pensionering. Dette kan give dig en hel rede æg af midler at trække fra over 10 eller 20 år, hvilket kan skære ned på, hvor meget af din pensionsindkomst vil gå til dit helbred.
Pas på dit helbred nu
Den nemmeste måde at sænke dine potentielle sundhedsudgifter i fremtiden er at passe på dit helbred i nuet. Spis rigtigt og motioner regelmæssigt. Alene disse to ting kan gøre en verden af en forskel i dine pensionistår.
Ud over det kan du drage fordel af dine årlige undersøgelser hos læger, som din nuværende sygeforsikring betaler for, og tage din læges råd om, hvordan du kan være så sund som muligt nu, så du ikke betaler for det, når du går på pension.
Bottom Line
En af de største enkeltudgifter, du har, når du går på pension, er betale for dit eget sundhedsvæsen. Skøn tyder på, at du kan ende med at bruge 15 % eller mere af din årlige indkomst på dit helbred, så det er vigtigt, at du forbereder din økonomi så tidligt som muligt, så din budget vil arbejde uden at ofre dine pensionsmål. Der er ting, du kan gøre nu og under pensionering, som kan reducere dine samlede omkostninger eller give dig de nødvendige ekstra kontanter til at dække disse omkostninger.
Tips til pensionering
Pensionering kan være en meget spændende tid, men du vil gerne sikre dig, at du har planlagt alle potentielle omkostninger, mens du sparer og investerer. EN finansiel rådgiver er uddannet til at give dig en ordentlig økonomisk plan, der opfylder dine mål. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Er du ikke sikker på, hvor mange penge du skal bruge til pensionering? Du kan bruge SmartAssets pensionsberegner at estimere, hvor meget du skal spare, så du ikke bliver overrumplet, når sundhedsudgifterne ruller ind.
Fotokredit: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
Stillingen Vejledning til sundhedsudgifter i pensionering dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html