Vi er i 50'erne, bor i Californien og har $2 millioner i pensionsopsparing. Vi vil have nogen til at fortælle os, om vi overhovedet kan gå på pension - hvad er vores bedste bud der? 

Spørgsmål: Vi er et par med enlig indkomst i det sydlige Californien, i alderen 56 og 54. Vi søger en finansiel rådgiver, der kun er vederlagsfri, til at vurdere vores økonomiske situation og give en engangskonsultation vedrørende muligheden for pensionering. Huset er betalt af, børnenes uddannelse har også stort set betalt sig, omkring 2 millioner dollars i pensionsopsparing plus betydelige andre aktiver/ikke-pensionsopsparinger. (Leder du også efter en finansiel rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe dig med at matche en person, der kan opfylde dine behov.)

Svar: Mange rådgivere tilbyder en pensionsberedskabskonsultation mod et gebyr - men hvordan dette vil se ud, og hvad det vil koste, vil variere. Du vil måske kigge efter en certificeret finansiel planlægger, der arbejder på projektbasis ved at bruge websteder som LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network eller XY Planning Network.

Et eksempel på, hvordan en konsultation om pensionsberedskab kan se ud, kommer fra den certificerede finansplanlægger David Edmisten fra Next Phase Financial Planning. Han siger, at i hans firma, til de første engagementer, ville du starte med et 20-minutters telefonopkald, som giver deres planlægningseksperter mulighed for at forstå de vigtige spørgsmål, du har brug for svar på. Denne session går ikke i dybden med de små, grove komponenter i dit personlige økonomiske billede, men tjener snarere som et pædagogisk overblik over, hvad rådgiveren og deres virksomhed kan tilbyde en person i en situation som din.

Så ville du have to møder mere: "Vores første møde vil derefter vare op til en time, virtuelt eller personligt, og vi mødes for at få en præcis forståelse af dine mål, håb, frygt og ressourcer til din ideelle førtidspension . Vi forklarer de dokumenter, vi har brug for fra dig til at opbygge din plan, og vi vil bruge de oplysninger, du deler med os, til at bygge et skræddersyet pensionsguidekort til din pension,” siger Edmisten. I løbet af et andet møde vil du modtage en unik finansiel plan, der præciserer de nøjagtige trin, rådgiverne anbefaler, herunder handling omkring social sikring, pensionsindkomst, skattereduktion, investeringer og andre relevante spørgsmål.

Selvom omkostningerne ved en omfattende finansiel plan varierer afhængigt af en række faktorer, siger den certificerede finansplanlægger Elyse Foster hos Harbor Wealth Management, at du sandsynligvis kan forvente at betale mellem $4,000 og $5,000 for et engagement, der kun er planlægning - selvom de nogle gange er mindre. "Et fast beløb giver normalt mere mening end hver time, da time kan blive dyrt," siger Foster. Selvom du, for at være retfærdig, måske ønsker at tale med rådgiveren om muligheden for at tilføje timehjælp, hvis du løber ind i problemer, når du forsøger at implementere deres plan.

Gebyrerne Foster-referencer er for en omfattende finansiel plan, som bør omfatte: en nettoformueopgørelse, pengestrømsanalyse, ulykkesforsikringsoversigt, bæredygtighedsanalyse vedrørende pensionsindkomst med en eller to forskellige fremskrivninger for fleksibilitet, yderligere kommentarer om virksomhedsydelser og pensionsvalg , et skriftligt resumé af planens resultater og en implementeringsplan for smag, der kommer ud af planlægningsprocessen samt implementeringsmøder. (Leder du også efter en finansiel rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe dig med at matche en person, der kan opfylde dine behov.)

Når det er sagt, bør engangskonsultationer behandles som et øjebliksbillede i tide, siger den certificerede finansplanlægger Bruce Primeau hos Summit Wealth Advocates. "Efterhånden som skattelovgivningen ændres, går porteføljer op og ned, og pensionsordninger skal muligvis justeres. En engangskonsultation kan hjælpe nogen til at få en god fornemmelse af, hvor de står nu, men der er sandsynligvis flere strategier til at overveje at komme videre, siger Primeau.

Fremover siger Primeau, at det er vigtigt at overveje, om Roth IRA-konverteringer skal spille en rolle i pensioneringen. "Andre ting at overveje inkluderer tidspunktet for at trække fra pensioner eller social sikring, og hvordan du skal trække aktiver ned fra din portefølje. Min pointe er, at finansiel planlægning ændrer sig løbende," siger Primeau - der bemærker, at du bør spørge dig selv, om du vil være din "egen rådgiver og være på forkant med ændringer i skattelovgivningen, ændringer i ejendomsretten, rebalancere deres egen portefølje" eller vejr du ønsker at "delegere dette ansvar til en professionel." (Leder du også efter en finansiel rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe dig med at matche en person, der kan opfylde dine behov.)

Før du forpligter dig til en engangskonsultation, anbefaler Primeau at få en indledende vurdering og at få udarbejdet en økonomisk plan. "Dette vil give dig arealerne og måske nogle anbefalinger til, hvad du kan gøre anderledes. Derfra kan du beslutte, om den rådgiver, du arbejder med, kan give værdi nok til at fortsætte med at arbejde med dem løbende. Ellers kan man selv tage planen og gennemføre den,” siger Primeau.